Enligt Federal Reserve, Den genomsnittliga betalningen av studielån varierar från $ 200 till $ 299, men detta antal inkluderar bara låntagare som aktivt gör betalningar.
Din månatliga studielånsbetalning kan variera dramatiskt baserat på dina studielånsdetaljer och annan finansiell information, såsom diskretionär inkomst och familjens storlek.
Med tanke på antalet återbetalningsplaner som finns tillgängliga och skillnaden mellan det att du tar dina studielån och det att du börjar betala tillbaka dem, är det vanligt att låntagare blir förvirrade över hur lånebetalningarna faktiskt kommer att se ut.
Här är vad du behöver veta för att uppskatta hur mycket ditt månatliga studielån kommer att bli.
Så här beräknar du ditt federala studielån
En av de största fördelarna med att ha federala studielån är att ha möjligheten att dra fördel av olika betalningsalternativ. Men att ha dessa alternativ kan göra det svårt att beräkna din månadsbetalning.
Beroende på vilken betalningsplan du väljer kommer regeringen att analysera flera huvudområden för information för att fastställa din månatliga betalning av studielån. Till exempel:
- Standardbetalningsplan: Beräknas utifrån ditt lånebelopp och ränta under en 10-årig återbetalningstid
- Graderad betalningsplan: Månatliga betalningar börjar mindre och ökar markant över tiden
Men det finns andra planer som kan göra din betalning mer överkomlig samtidigt som du erbjuder ett alternativ för efterlåtelse av lån efter att återbetalningsperioden är klar.
Hur betalningar justeras i inkomstbaserade betalningsplaner
I en inkomstdriven återbetalningsplan (IDR), din månatliga lånebetalning beräknas varje år baserat på din inkomst och familjestorlek. IDR-planer inkluderar:
1. Reviderad Betala vad du tjänar (REPAYE)
Din betalning baseras på 10 % av din inkomst. Återbetalningstiden kommer att vara 20 år för grundutbildningslån och 25 år för doktorandlån.
2. Betala vad du tjänar (PAYE)
Din betalning baseras på 10 % av din inkomst. För att kvalificera dig måste du ha lånat ett direktlån efter den 1 oktober 2007 och fått en utbetalning från och med den 1 oktober 2011. Återbetalningstiden är 20 år.
3. Inkomstbaserad betalning (IBR)
Om du ansökte om ett federalt lån före den 1 juli 2014 kommer din månatliga betalning att beräknas baserat på 15 % av din inkomst. Din återbetalningstid blir 25 år.
KLICKA FOTO SE MER ↑ ↑ HÄR PÅ GANARDINEROPORINTERNET.ME VI VISAR DIG Letar du efter ett sätt att tjäna extra pengar online och arbeta deltid online? Ett deltidsarbete som inte tar mycket tid? Ett gratis och flexibelt onlinejobb som du kan göra hemifrån? Så jag skulle säga att den här toppen är för dig, missa inte tillfället, registrera dig och arbeta var och en dagligen och få förmåner för det. ← KLICKA FOTO SE MER
4. IBR för nya låntagare
Om du är ny låntagare, vilket innebär att du lånat efter den 1 juli 2014, blir din betalning 10 % av din inkomst. Återbetalningstiden kommer att vara 20 år.
5. Inkomstvillkorad betalning (ICR)
Din betalning baseras på 20 % av din inkomst eller en fast betalning över 12 år, beroende på vilket som är lägre. Återbetalningstiden kommer att vara 25 år.
Även om IDR-planer kan sänka din månatliga betalning, finns det ytterligare nyanser i varje plan som kräver övervägande. Till exempel måste du omcertifiera och uppdatera ändringar i din inkomst och familjestorlek varje år under en IDR-plan. Den här uppdateringen kan göra att din betalning fluktuerar över tiden.
Dessutom kan du möta en major skattebomb när det återstående saldot på ditt lån äntligen efterskänks.
Så här beräknar du din betalning i en IDR-plan
För att beräkna din månatliga IDR-betalning använder din låneservice din diskretionär inkomst och familjens storlek för att fastställa din månatliga betalning.
Följ dessa steg för att beräkna din diskretionära inkomst som kommer att avgöra din månadsbetalning:
- Titta på Federal Poverty Line (FPL) för din familjestorlek.
- Multiplicera FPL-numret för din familjestorlek med 150 % för att få ditt avdrag.
- Ta din justerade bruttoinkomst (AGI) från din deklaration för de senaste åren och dra av avdraget.
Formeln för diskretionär inkomst ser ut så här:
AGI – (FPL x 1,5) = Diskretionär inkomst
Varje IDR-plan använder sedan en procentandel av din diskretionära inkomst för att fastställa din månatliga betalning.
För att uppskatta din betalning i varje plan, multiplicera din diskretionära inkomst med procentandelen av inkomsten från IDR-planer. Dela sedan upp detta belopp i 12 månatliga betalningar.
| ÅTERBETALNING (20-25 år) | 10 % |
| PAYE (20 år) | 10 % |
| Gamla IBR (25 år) | femton% |
| Ny IBR (20 år) | 10 % |
| ICR (20 år) | 20 % (eller fast betalning på 12 år) |
Formeln för IDR-månadsbetalning delas upp så här:
(Diskretionär inkomst x procentandel av IDR) / 12 månader = månadsbetalning
Observera att du inte automatiskt registrerar dig för en IDR-plan. Du måste skicka in en IDR-ansökan och sedan bekräfta din inkomst varje år därefter.
Jämför hur mycket din betalning blir i olika planer
Låt oss se hur din lånebetalning kan förändras beroende på vilken betalningsplan du väljer. Fokusera på de vanligaste IDR-planerna och standardbetalningsplanen för detta exempel.
Låt oss säga att du slutar med 200 000 $ med federala lån och din förväntade AGI är 100 000 $.
Diagrammet nedan från Student Loan Planners gratis kalkylator för betalning av studielån delar upp de månatliga betalningarna för varje IDR-plan:
Om du inte är gift och inte har några anhöriga, skulle din betalning vara mer än 2 000 USD per månad enligt standardbetalningsplanen.
Men om du ansöker om REPAYE eller PAYE kan din månatliga betalning börja i intervallet $600- $700.
Faktorer som kan påverka ditt månatliga betalningsbelopp för federala studielån
Din månatliga betalning kan ändras av olika anledningar, men det finns ett par allmänna scenarier som kan fungera som vägledning när du beräknar din månadsbetalning:
- Förändringar i din familjestorlek. För varje anhörig som läggs till ditt hushåll kan du förvänta dig att din månatliga betalning sjunker med cirka 50 USD på en IDR-plan.
- Din skatteregistreringsstatus. Om du är gift och har PAYE- eller IBR-planerna kan du minska din månatliga betalning genom att ansöka som gift arkivering separat. Din betalning kommer att beräknas med endast din inkomst.
Använd vår betalningskalkylator för studielån nedan för att snabbt jämföra betalningsalternativ baserat på din studielånssituation.
Kalkylator för betalning av studielån
Din månatliga federala studielånsbetalning nästa gång du certifierar
Betalning i REPAYE
Betalning i PAYE
Betalning i IBR
Betalning inom 10 standardår
Hur du uppskattar din betalning för privata studielån
Om du har privata studielån kommer din månatliga betalning att bero på hur mycket du lånat, din ränta och återbetalningstiden för ditt lån.
Privata studielån ingår i allmänhet i en 10-årig återbetalningsplan, men du kan hitta andra alternativ beroende på dina behov och villkoren för lånet.
Viktiga skillnader från betalningar av privata studielån
Som en allmän guide kan du förvänta dig att din månatliga betalning blir följande:
- För att betala av ett 10-årigt lån kommer din månatliga betalning att vara cirka 1% av kapitalbeloppet.
- För att betala av ett 5-årigt lån kommer din månatliga betalning att vara cirka 2% av kapitalbeloppet.
Till skillnad från federala lånetjänster erbjuder ditt privata låneföretag vanligtvis inte en betalningsplan baserad på din inkomst. Därför måste du vara beredd att göra den nödvändiga hela betalningen varje månad under hela återbetalningsperioden.
Refinansiera dina privata studielån
Du kan när som helst refinansiera dina privata studielån för en lägre ränta eller bättre villkor.
I likhet med vårt tidigare exempel, låt oss säga att du har 200 000 $ i privatlån med en ränta på 6% under en 10-årig återbetalningsperiod. Din månatliga betalning skulle vara 2 220 $.
Använder vår Refinansieringsräknare för studielån, kan du spara cirka 200 USD i månaden eller mer än 23 000 USD under ditt låns löptid genom att refinansiera till en ränta på 4%.
Om du har råd med högre månatliga betalningar kan du spara mer i längden genom att refinansiera med en femårsplan, vilket kan ge dig en ännu lägre ränta.
Lägre ränteeffekter
Låt oss säga att du kan låsa en ränta på 3 % med en löptid på fem år. Din månatliga betalning skulle öka avsevärt, men du skulle också spara mer än $ 50 000 i ränta.
För att se hur mycket du kan spara genom att refinansiera, använd vår Refinansieringsräknare för studielån för att koppla dina egna nummer.
Refinansieringsräknare för studielån
Resultat
10 års standardlön (med staten)
Ny betalning efter refinansiering
Räntesparår 1
Totala beräknade räntebesparingar
Vad händer om jag har federala och privata studielån?
Eventuell betalningsberäkning för dina federala lån är oberoende av dina privata lån och vice versa.
På grund av detta bör du inte välja att bara refinansiera en del av dina federala studielån. Om du gör det kommer dina betalningar att staplas ovanpå varandra istället för att minska din totala betalning.
Gör inte detta refinansieringsmisstag
Låt oss se hur refinansiering skulle fungera med vårt tidigare federala låneexempel på ett lånesaldo på 200 000 $.
Vi vet att under en IDR-plan skulle din betalning vara 682 $ per månad. Om du refinansierade 50 000 $ av dina lån med högsta ränta till ett 4 % 10-årigt lån, skulle din federala IDR-betalning fortfarande vara 682 $.
Men nu skulle du också ha ytterligare 500 $ + betalning på privata lån. Så även om du trodde att du skulle dra nytta av refinansiering, skulle det oavsiktligt få dina totala månatliga betalningar att skjuta i höjden till mer än $1 100.
Det enda sättet ett privatlån verkligen kan ersätta ett federalt lån är om du refinansierar hela ditt lånesaldo. Annars blir det nya privatlånet en tilläggsbetalning, vilket snabbt kan resultera i en ännu större ekonomisk börda.
Hitta den bästa betalningsplanen för dina studielån
Varje studielånsresa är unik, så du måste prova olika beräkningar med din egen ekonomi för att hitta den bästa återbetalningsplanen för studielån för dig.
Om du vill komma åt den kraftfulla kalkylatorn för återbetalning av studielån, vänligen ange ditt namn och din e-postadress med knappen nedan.
Refinansiera studielån och få en bonus 2020
Är du osäker på vad du ska göra med dina studielån?
Gör vårt frågesport med 11 frågor för en personlig rekommendation om huruvida du ska gå för PSLF, IDR-förlåtelse eller refinansiering (inklusive den långivare som vi tror kan ge dig den bästa kursen).
Gör vårt test
