Studielånsränta kan vara ett förvirrande ämne. På ytan kan studielån se ut som alla andra avbetalningslån, som ett bolån eller billån.
För privata studielån är det i stort sett fallet. Men räntan på federala studielån kan fungera annorlunda än alla andra typer av lån på grund av de unika subventionerna och återbetalningsplanerna.
I den här guiden, fördjupa dig i mekaniken för studielånsränta för en mängd olika situationer. Så här fungerar studielånsräntan faktiskt.
Vad du bör veta om studielånsränta
Förstå enkel ränta kontra sammansatt ränta
Nyanserna i studielånsräntan beror till stor del på skillnaderna mellan enkel ränta och sammansatt ränta. Räntereglerna beror på din typ av lån och din amorteringsplan. Låt oss se hur matematiken fungerar för båda räntorna.
Hur enkelt intresse fungerar
Med enkel ränta multipliceras räntan med kapitalbeloppet för att avgöra hur mycket ränta du är skyldig per år.
Till exempel, med ett lån på 50 000 $ och en enkel ränta på 5 %, är du skyldig 2 500 $ i ränta per år ($ 50 000 x 0,05 = 2 500 $). Och under en 10-årsperiod skulle din totala ränteackumulering vara 25 000 USD.
Avbetalningslån som bolån, billån och privatlån använder i allmänhet enkla ränteformler. Så länge du betalar tillbaka lånet enligt överenskommelse, löper räntan bara på kapitalbeloppet, inte också på den upplupna räntan.
Hur man beräknar sammansatt ränta
Sammansatt ränta fungerar annorlunda än enkel ränta. Med sammansatt ränta läggs den ränta du uppbär på ditt saldo varje månad, dag eller så ofta som långivaren bestämmer. Detta är formeln för att beräkna sammansatt ränta:
Sammansatt ränta = P ((1 + i) n 1)
Låt oss definiera de olika termerna i formeln för sammansatt ränta:
KLICKA FOTO SE MER ↑ ↑ HÄR PÅ GANARDINEROPORINTERNET.ME VI VISAR DIG Letar du efter ett sätt att tjäna extra pengar online och arbeta deltid online? Ett deltidsarbete som inte tar mycket tid? Ett gratis och flexibelt onlinejobb som du kan göra hemifrån? Så jag skulle säga att den här toppen är för dig, missa inte tillfället, registrera dig och arbeta var och en dagligen och få förmåner för det. ← KLICKA FOTO SE MER
- P betyder början
- Jag representerar räntan
- n representerar antalet sammansatta perioder
Så låt oss säga att du vill beräkna hur mycket sammansatt ränta du skulle få på en studielånsprincip på 50 000 $ till 5 % sammansatt ränta per år i 10 år. Så här använder du formeln ovan för att hitta det numret.
Sammansatt ränta = P ((1 + i) n 1)
Sammansatt ränta = 50 000 USD ((1 + 0,05) 10 1)
Sammansatt ränta = 50 000 USD (0,6289)
Sammansatt ränta = 31 445 USD
Så vi ser att användningen av en sammansatt ränteformel resulterade i ytterligare 6 000 $ av den totala räntan jämfört med den enkla ränteberäkningen.
Och kom ihåg, i vårt exempel antog vi att en ränta skulle öka årligen. Med mer frekventa sammansättningsscheman skulle skillnaderna bli ännu mer uttalade.
Hur studielåneräntan verkligen fungerar
Ränta på studielån löper vanligtvis dagligen. Men innan du får panik betyder det inte att ditt saldo kommer att växa varje månad (som kan hända med kreditkort).
Om du betalar av dina federala lån under det vanliga 10-åriga återbetalningslånet eller dina privata lån enligt villkoren för ditt lån, kommer ditt lånesaldo bara att minska med tiden och du kommer inte att få obetalda räntor.
Men hur är det med de gånger som du inte betalar dina studielån, till exempel under skolan, under en respitperiod eller under en period av tålamod? I många fall kommer ränta att fortsätta löpa under dessa perioder.
När du börjar betala kan den upplupna räntan förenas, vilket innebär att den läggs till ditt kapitalsaldo. Sedan, från den tidpunkten, betalar du ränta på din ränta.
Hur studielånsränta fungerar i inkomstbaserade betalningsplaner
Federal Student Loan Payment (IDR) planer erbjuder en unik förmån som inte är tillgänglig med privata lån.
I en IDR-plan förvärras inte obetalda räntor medan du är i planen. Istället debiteras du alltid enkel ränta på din utestående kapital.
Denna detalj är ett stort problem. Många IDR-låntagare kanske inte ens betalar tillräckligt varje år för att täcka sina räntor. Med en typisk betalningsplan skulle denna obetalda ränta förvärras och läggas till din kapital. Men med IDR-planer ökar inte din årliga ränteackumulering med tiden.
Din effektiva ränta kan minska med tiden.
Tänk dig till exempel att du har 100 000 $ i studielån till en ränta på 6%. Du har en IDR-plan och dina månatliga betalningar är 0 $. Under år 1 skulle du samla på dig 6 000 $ i ränta. Och det är exakt samma ränta som du skulle vara skyldig år 10.
Därför, även om ditt saldo skulle öka, skulle din årliga ränta förbli densamma.
Det betyder att din effektiva ränta faktiskt minskar när ditt studielånssaldo ökar i en IDR-plan.
Så fungerar studielånsränta om du är berättigad till bidrag
I vissa situationer kan studenter kvalificera sig för bidrag som kan minska räntan på deras studielån. Dessa är de två vanligaste typerna av räntesubventioner för studielån:
1. Studielånsbidrag
Vissa studielån löper ingen ränta medan studenten går i skolan. Till exempel, med direkt subventionerade lån, betalar utbildningsdepartementet räntan på ditt studielån åt dig medan du går i skolan och under din sexmånaders amorteringsperiod.
Vissa lån för specifika yrken kan också erbjuda denna förmån. Health Professions Student Loan Program är ett framstående exempel. Dessa lån börjar inte löpa ränta förrän studenten har tagit examen och en anståndstid på ett år har förflutit.
Studielånsränta på direkta osubventionerade lån
Direkt osubventionerade lån erbjuder inte denna förmån, och inte heller PLUS-lån. Med dessa lån kommer ränta att börja löpa direkt, även om du inte behöver göra betalningar.
Den upplupna räntan kommer att läggas till ditt saldo när återbetalningen börjar. Du kan undvika denna möjliga ekonomiska påverkan genom att betala räntebetalningar endast medan du går i skolan.
2. Subventioner för specifika betalningsplaner
Vissa IDR-planer erbjuder också räntesubventioner för studielån. Med PAYE-, IBR- och REPAYE-planerna kommer regeringen att betala alla obetalda räntor på dina subventionerade studielån under de tre första åren av återbetalning.
Ränterabatter i REPAYE-planen
REPAYE-planen är den verkliga stjärnan i räntesubventionsprogrammet för studielån. För REPAYE-låntagare kommer regeringen att fortsätta att betala 50 % av den obetalda räntan på deras subventionerade lån i all evighet. Och du kommer att betala av hälften av dina osubventionerade studielån utan att alltid betala ränta.
Denna speciella förmån gör REPAYE till ett utmärkt alternativ för låntagare som vill maximera förlåtelsen, eftersom med IDR-förlåtelse kommer låntagare att behöva betala skatt på det eftergivna beloppet.
Med REPAYE kan du minska räntan som läggs till ditt saldo varje år med 50%. Och det kan ha en betydande inverkan på din skattebomb för din IDR-förlåtelse för studielån.
Vanliga frågor om ränta på studielån
Hur ofta läggs ränta på studielånssaldon?
Studielån tjänar i allmänhet ränta på daglig basis.
När du betalar av dina lån minskar räntan du betalar varje månad. Men under perioder av utebliven betalning kan räntan på ditt studielån öka varje dag.
Hur mycket av mitt lån är ränta?
Beloppet på din betalning som går till ränta är högst i början av ditt återbetalningsschema. Men det minskar med tiden.
Låntagare kan få obetalda räntor under anstånds- eller anståndsperioder. Om du har samlat på dig obetalda räntor, kommer din betalning att tillämpas på den utestående räntan före ditt kapitalbelopp. Av denna anledning kan 100 % av din studielånsbetalning gå till ränta i vissa fall.
Hur kan jag undvika att betala ränta på studielån?
När studielån har normal återbetalning är det omöjligt att helt undvika räntekostnader. Men låntagare kan sänka sin totala räntekostnad genom att refinansiera studielån till en lägre ränta.
Studenter kan också göra räntebetalningar under uteblivna betalningsperioder, såsom akademisk uppskov och anståndsperioder. Detta kan minimera sammansättningen av ränta senare.
Hur beräknar jag räntan på mitt studielån?
Följ dessa steg för att beräkna räntan på ditt studielån:
- Dividera din årliga ränta med 365 för att hitta din dagliga ränta.
- Multiplicera din dagliga ränta med din huvudman för att hitta din dagliga ränteavgift.
- Multiplicera det beloppet med din faktureringscykel (vanligtvis 30 dagar).
- Multiplicera den siffran med 12 för att få din årliga räntekostnad.
Hur fungerar räntesubventioner för studielån?
Studielånssubventioner gör det möjligt för låntagare att förhindra obetalda räntor från att läggas till deras kapital.
Med direkt subventionerade lån betalar utbildningsdepartementet obetalda räntor för studenters räkning. Och låntagare kan kvalificera sig för räntesubventioner för studielån genom att skaffa en IDR-plan.
Få svar på fler frågor om dina studielån
Studielånsräntan fungerar som ett vanligt lån om du betalar (antingen till staten eller till en privat långivare) enligt det normala schemat. Det finns dock viktiga skillnader som inte finns med andra typer av skulder.
Du kan ha att göra med enkel ränta, sammansatt ränta eller subventionerad ränta beroende på vilken typ av betalningsplan du använder och vilken inkomst du har.
Om du tittar på traditionella skuldsaneringstips måste du förstå de unika reglerna för studielån annars kan du göra ett misstag.
Vi är experter på studielån. Prata med våra proffs för råd om hur du kan minimera din räntekostnad. Boka en konsultation idag.
Refinansiera privata studielån, få en bonus 2020
Är du osäker på vad du ska göra med dina studielån?
Gör vårt frågesport med 11 frågor för en personlig rekommendation om huruvida du ska gå för PSLF, IDR-förlåtelse eller refinansiering (inklusive den långivare som vi tror kan ge dig den bästa kursen).
Gör vårt test
