Las mejores cuentas HSA de 2020

De bästa HSA-kontona 2020

Medicinska räkningar står för en betydande andel av konkurserna i USA. Kaiser Family Foundation fann att 2015 tvingade medicinska räkningar en miljon vuxna att ansöka om konkurs. 25% av amerikanerna i åldrarna 18 till 64 rapporterade problem med att betala medicinska räkningar. Endast 7 % säger att det inte har varit någon påverkan.

Även om vi inte kan undvika medicinska räkningar, kan vi planera för dem och ett verktyg i verktygslådan är ett hälsosparkonto.

I den här artikeln kommer du att lära dig hur detta skattefördelaktiga investeringskonto fungerar, dess fördelar, nackdelar och vilka företag som är värda att överväga för din HSA.

Vad är ett HSA-konto?

Ett hälsosparkonto (HSA), som beskrivs i IRS Publication 969, definieras som en typ av sparkonto som låter dig avsätta pengar för att betala kvalificerade medicinska utgifter. Den är designad för amerikaner som har en hög avdragsgill hälsoplan (HDHP) och du är ägare till planen (inte din arbetsgivare eller någon annan enhet).

Den stora fördelen är att dina HSA-bidrag inte är föremål för federal inkomstskatt och, till skillnad från ett flexibelt utgiftskonto, rullar dina pengar över år efter år. Om du inte spenderar det, stannar det på ditt konto.

Alla sjukvårdskostnader kan inte betalas med HSA-medel, men listan över vad du kan använda din HSA till är lång. Här är en länk till den statliga publikationen för kvalificerade läkar- och tandvårdskostnader.

Vilka är fördelarna med att ha en HSA?

En av de främsta fördelarna med att ha en HSA är att du kan använda pengar före skatt för att betala kvalificerade medicinska och tandläkarkostnader. Det innebär att du samtidigt kommer att minska din skattepliktiga inkomst och spara till sjukvårdskostnader.

Alla har dock inte sjukvårdskostnader varje år. Detta leder till den andra fördelen med att ha en HSA: att spara till pension. Många använder sitt hälsosparkonto som ett sätt att kompensera för sitt pensionssparande.

Detta fungerar eftersom du ofta kommer att ha medicinska behov i pension och HSA kan täcka dem. Eftersom HSA-medel överförs från år till år kan du lägga pengar i din HSA nu och inte använda dem på många decennier.

Så du kan använda din HSA som ett sparmedel för att täcka kortsiktiga medicinska utgifter, och du kan använda din HSA som ett investeringsinstrument för att säkra dig själv ekonomiskt under dina pensionsår.

Kusin: Om du vill använda dina HSA-medel för icke-medicinska utgifter kan du. Om du tar ut pengarna före din 65-årsdag, kommer du att möta en straffavgift på 20 % och måste betala inkomstskatt. Det är en smärtsam avgift men medlen är tillgängliga.

4 sätt att refinansiera räntorna för studielån

KLICKA FOTO SE MER ↑ ↑ HÄR PÅ GANARDINEROPORINTERNET.ME VI VISAR DIG Letar du efter ett sätt att tjäna extra pengar online och arbeta deltid online? Ett deltidsarbete som inte tar mycket tid? Ett gratis och flexibelt onlinejobb som du kan göra hemifrån? Så jag skulle säga att den här toppen är för dig, missa inte tillfället, registrera dig och arbeta var och en dagligen och få förmåner för det. ← KLICKA FOTO SE MER

Om du tar ut pengar från HSA för icke-medicinska utgifter efter 65 års ålder, finns det ingen påföljd; men du kommer fortfarande att behöva göra anspråk på pengarna som inkomst.

Om du använder pengarna till kvalificerade sjukvårdskostnader är dina uttag skattefria.

Vilka är HSA-bidragsgränserna?

Precis som med IRA har IRS bidragsgränser för HSA. Senast 2020 kan du bidra med 3 550 $ årligen till din HSA om du har individuellt försäkringsskydd.

Om du har familjetäckning kan du bidra med upp till $7 100 till din HSA. För dig som fyller 55 år 2020 kan du bidra med ytterligare 1 000 $ till ditt HSA-konto.

Observera att dessa bidragsgränser kan påverkas av eventuella bidrag från arbetsgivaren till din HSA.

Vem kvalificerar sig för en HSA?

För att kvalificera dig för att öppna en HSA måste du vara inskriven i en hälsoplan med hög självrisk (HDHP) enligt definitionen av regeringen. År 2020 har HDHPs en minsta årlig självrisk på $ 1 400 för individer och en minsta årlig avdragsgill på $ 2 800 för familjer.

Din arbetsgivares förmånscenter (eller Marketplace om du har en statlig hälsoplan) kan kontrollera om du har en HDHP.

Om din arbetsgivare erbjuder en HSA-plan kan du få din plan via din arbetsgivare. De kommer att ta hand om att dra av dina angivna uttag från din lönecheck.

Du kan också välja att öppna en HSA på egen hand. Om du gör det, vill du kontrollera och se om din arbetsgivare kommer att arbeta med dig för att lägga in pengar före skatt i den HSA-plan du väljer.

Om din arbetsgivare inte kommer att samarbeta med dig för att göra det, kan du fortfarande öppna ditt eget HAS; Men de dollar du bidrar med kommer inte att vara dollar före skatt. De kommer dock att berättiga till skatteavdrag i slutet av året.

Bidrag före skatt till din HSA är det bästa alternativet, men du kan vara villig att avbryta avskrivningen efter skatt om du upptäcker att ditt oberoende HSA-val betalar bättre än HSA-planen som din arbetsgivare erbjuder.

Detta för oss till poängen med denna artikel. Morningstar genomför en årlig granskning av HSA-planer för att avgöra vilka som är bäst för kortsiktiga sparande (utgifter) och vilka som är bäst för investeringsändamål.

Vi har använt deras guide för att visa dig vilka vi tycker är de bästa HSA:erna att spendera och investera i. Vi har bildat våra egna åsikter om vilka HSA som är bäst, och de överensstämmer inte helt med Morningstars begäran.

Vilka är de bästa HSA:erna?

När vi delar med oss ​​av vad vi tycker är de bästa HSA:erna kommer vi att prata om att spendera HSA:er och investera i HSA:er. Om du tror att du kommer att använda majoriteten av de medel du sparat i din HSA varje år, vill du titta på dina HSA-utgiftsalternativ.

Om du bidrar med HSA-medel för att hjälpa dig att slutföra din pensionering, måste du fokusera på HSA-investeringsalternativ.

Bättre utgifter HSA

Om du planerar att spendera majoriteten av dina HSA-medel under året kan du vara intresserad av att välja ett HSA-konto som ger snabb tillgång till dina pengar och som fortfarande betalar ränta. Morningstars rapport listar dessa tre HSA:er som de mest spenderade HSA:erna 2019:

Fidelity HSA

Fidelity HSA kommer att sätta in dina pengar på ett högavkastande sparkonto tills du behöver dem för medicinska kostnader eller överföra dem till ett HSA-investeringsinstrument.

Aktuella kurser för ditt Core Position (sparkonto) i din Fidelity HSA börjar på 0,82 % APR. Om du sätter in pengarna på ett Fidelity penningmarknadskonto får du en högre ränta – för närvarande 1,22 % APR.

Här är lite annan information om Fidelity HSA.

  • Månadskostnad: ingen
  • Minsta konto: inget
  • Avgifter: inga
  • FDIC försäkrad: Ja
  • Bankkort: ja, gratis

Fidelity är ett välkänt investeringsbolag med mycket att erbjuda i sin HSA-sparprodukt.

Animerad

Lively låter dig öppna en HSA där du kan ställa in personliga eller arbetsgivaravgifter. Du får räntor på din Lively HSA som för närvarande är upp till 0,60 % APR.

De erbjuder betalkort för snabb tillgång till pengar (du kan få upp till tre) och en kundtjänst chattlinje om du behöver hjälp.

Annan information om LIVE HSA ingår.

  • Månadskostnad: ingen
  • Minsta konto: inget
  • Avgifter: inga
  • FDIC försäkrad: Ja
  • Bankkort: ja, gratis

HSA-myndigheten

HSA Authority erbjuder HSA-konton genom sitt moderbolag: Old National Bank. Liksom de andra erbjuder HSA Authority också en utmärkt HSA-besparings-/utgiftsprodukt.

  • Månadskostnad: ingen
  • Minsta konto: inget
  • Avgifter: inga
  • FDIC försäkrad: Ja
  • Bankkort: ja, gratis

Du kan öppna ditt konto online. Dessutom kan du göra engångsinsättningar eller automatiska insättningar online eller göra dem personligen på vilken Old National Bank-filial som helst.

Notera: Morningstar rekommenderade HSA Authority att också investera sin HSA. Även om de erbjuder bra villkor på sina investerings-HSA-konton, tar de ut en avgift på $ 3 per månad ($ 36 årligen).

Den fastställda avgiften (till skillnad från andra banker, som ofta tar ut i procent av tillgångarna) gör att du inte betalar mer bara för att du har sparat mer.

HSA Sparande / Investering

Om du inte planerar att använda dina HSA-medel snart kan du investera pengarna för långsiktig tillväxt. Att bidra till HSA-fonder (även om du inte behöver dem direkt) kan förbereda dig för ytterligare ekonomisk ställning vid pensionering.

Här är några av de bästa investerings-HSA:erna enligt Morningstar och vår forskning.

Trohet

På investeringssidan erbjuder Fidelity också fantastiska funktioner. De har inte ett minimumsaldo för att börja investera sina HSA-medel; dock kan vissa fonder ha minimikrav på saldo.

När det gäller investeringsalternativ har Fidelity skapat specifika investeringsfonder endast för HSA-konton. De har räntefonder som korta och mellanliggande obligationsfonder.

De erbjuder små, medelstora och stora kapitalfonder. Du kan också välja mellan internationella fonder, sjukvårdsfonder med mera.

Du kan också investera i fonder, enskilda aktier, ETF:er och mer. Dessutom har Fidelity investeringsalternativ med lägre risk, såsom insättningsbevis. Fidelity tar också ut noll avgifter för många affärstransaktioner online. Fidelity HSA-investeringar är försäkrade av SIPC upp till 500 000 $.

Animerad

Lively finns inte på Morningstars lista över HSA:er för bästa investeringar: De valde HSA Authority som sitt näst högsta val; vi tror dock att Lively har mycket att erbjuda inom detta område. Lively har samarbetat med TD Ameritrade för att hjälpa dig att investera dina HSA-pengar om du vill.

Se till att granska TD Ameritrades avgiftsinformation innan du överför dina LIVE HSA-medel för investeringsändamål.

För det mesta innebär Livelys koppling till TD Ameritrade att du kan investera utan minsta saldo och inga handelsavgifter online. I kombination med de fantastiska spar-/utgiftskontofunktionerna tror vi att Lively passar bra för alla dina HSA-mål. Lively har också säkrade SIPC-konton.

amerikanska banken

Bank of America erbjuder ett utmärkt alternativ om du också vill investera dina HSA-pengar. De rankades trea på Morningstars 2019-lista.

En sak att notera om Bank of America HSAs är att de tar ut en underhållsavgift på 2,50 $ per månad, och de har ett minimikrav på saldo på 1 000 $ om du vill investera.

Av denna anledning skulle jag inte rekommendera att hålla dina HSA-pengar på ett utgiftskonto, men avgifterna är ganska rimliga att investera.

Bank of America erbjuder ett brett utbud av SIPC-försäkrade investeringsalternativ för HSA, inklusive flera Vanguard-fonder. Se BOA:s investeringsvillkor för hela kursschemat.

Sammanfattning

Om du har en hög avdragsgill hälsoplan, glöm inte att undersöka HSA-alternativ själv. HSAs kan vara ett bra besparingsmedel om du betalar mycket medicinska kostnader ur fickan. Du kan också hitta ett bra sätt att öka ditt nettovärde.